Dal 9 ottobre 2025 bonifici istantanei obbligatori in tutta Europa: le nuove regole

Dal 9 ottobre 2025 l’Unione Europea introduce una normativa che svolterà i pagamenti digitali: i bonifici istantanei diventeranno obbligatori per tutte le banche che già offrono bonifici ordinari. La misura, prevista dal Regolamento UE 2024/886, mira ad aumentare la velocità delle transazioni e, soprattutto, a rafforzare la sicurezza con un nuovo sistema di verifica automatica tra nome del beneficiario e IBAN.

Perché i bonifici istantanei diventano obbligatori

Con la nuova normativa, tutte le banche operanti nell’area SEPA saranno tenute a garantire ai propri clienti la possibilità di effettuare bonifici istantanei. Ciò significa:

• Disponibilità 24/7, senza interruzioni.
• Esecuzione entro 10 secondi, indipendentemente dall’orario o dal giorno.
• Accesso da tutti i canali bancari: app, home banking, ATM, filiali e call center.

L’obiettivo è creare un sistema di pagamento europeo moderno, competitivo e uniforme, capace di rispondere alla crescente domanda di rapidità nelle transazioni finanziarie. Negli ultimi anni le frodi sui bonifici, infatti, sono cresciute in modo importante. Secondo i dati della Banca d’Italia, nel secondo semestre del 2024:

Dati sulle frodi	Bonifici ordinari	Bonifici istantanei
Tasso di frode	0,0015%	0,057%
Numero operazioni fraudolente	–	25.600 (90% in più rispetto all’anno precedente)
Valore medio per frode	€ 5.864	€ 1.666
Totale importo frodi	–	€ 65,5 milioni (61% in più rispetto all’anno precedente)

Il divario tra bonifici ordinari e istantanei è evidente: le transazioni in tempo reale sono più esposte, motivo per cui la Commissione Europea ha deciso di introdurre strumenti di tutela più avanzati.

La verifica del beneficiario: come funziona la VoP

Il punto centrale della nuova normativa è l’introduzione della Verification of Payee (VoP). Questo meccanismo obbligatorio permette di verificare che l’IBAN e il nome del beneficiario coincidano prima di confermare il pagamento. Il processo prevede:

1. Il prestatore di servizi di pagamento del mittente invia una richiesta alla banca del destinatario.
2. Quest’ultima ha massimo 5 secondi per rispondere.
3. La risposta può essere:
   • Match: corrispondenza completa.
   • Close match: corrispondenza parziale.
   • No match: nessuna corrispondenza.
   • Verification check not possible: verifica non possibile.

In caso di discrepanza, il cliente può decidere di procedere comunque, ma la banca sarà esentata da responsabilità in caso di errore. La transizione verso i bonifici istantanei è già in corso e seguirà un calendario preciso:

• Gennaio 2025: parità di costo tra bonifici ordinari e istantanei.
• Ottobre 2025: obbligo per tutte le banche dell’Eurozona di offrire bonifici istantanei.
• 2027: estensione dell’obbligo ai Paesi UE che non adottano l’euro.

Queste scadenze hanno lo scopo di armonizzare i pagamenti a livello comunitario e ridurre la dipendenza da piattaforme extraeuropee. L’introduzione dei bonifici istantanei obbligatori porterà benefici tangibili per utenti privati e aziende:

• Maggiore velocità nei pagamenti di stipendi, forniture e transazioni commerciali.
• Riduzione del rischio di frodi, grazie al controllo automatico IBAN-nome.
• Costi allineati ai bonifici tradizionali, eliminando differenze di tariffa.
• Competitività europea rafforzata rispetto ai sistemi di pagamento internazionali.

Per le imprese, in particolare, la possibilità di incassare fondi in tempo reale è un vantaggio strategico in termini di liquidità.